La stratégie de l’Hypothèque Inversée : générez de l’argent pour votre retraite avec votre propriété

Tout le monde attend avec impatience le jour où il leur sera enfin possible de prendre leur retraite. Cependant, afin de profiter de ses vieux jours et pour réaliser les rêves et projets qui vous tiennent à cœur, vous devez planifier rigoureusement vos sources de revenus.

Au Québec, il existe une multitude de façons de préparer ses revenus de retraite. On peut penser notamment au REER, au CELI, aux placements non enregistrés, aux prestations gouvernementales, aux rentes, aux régimes de pensions agréés, et plus encore !

Cependant, une stratégie extrêmement intéressante passe trop souvent sous le silence, et est encore mal connu par beaucoup de gens qui approchent de l’étape tant attendue de la retraite.

On parle ici de la stratégie de l’hypothèque inversée, où au lieu de faire des paiements mensuels sur votre propriété, vous utilisez la valeur de votre maison pour obtenir de l’argent de votre banque !

Vous avez versé de l’argent toute votre vie à votre banque pour payer votre maison. Maintenant, c’est le moment de changer la dynamique et de faire en sorte que ce soit votre banque qui vous verse de l’argent !

Qu’est-ce que la stratégie d’hypothèque inversée ?

Tout d’abord, qu’est-ce qu’une hypothèque inversée et comment est-ce que ça fonctionne ?

En fait, l’hypothèque inversée est une stratégie que vous pouvez utiliser qui vous permet de faire un emprunt auprès de votre banque qui est garanti par la valeur de votre propriété, soit jusqu’à 55% de sa valeur marchande.  

Par exemple, si votre maison a une valeur de 300 000$, la banque acceptera de vous prêter un montant maximal de 165 000$ en capital, soit 55% de la valeur. Cela n’inclut pas les intérêts, qui au fil des années, vont faire augmenter le montant de votre prêt.

Parce qu’une hypothèque inversée, c’est un prêt où au lieu de faire les paiements mensuels, c’est la banque qui vous verse de l’argent, et qui charge de l’intérêt sur l’argent qu’elle vous prête.

Le montant de 165 000$ que vous obtenez en garantie de votre maison, c’est donc un emprunt qui coure à intérêts.

Afin d’être admissible à une hypothèque inversée, vous devez être âgé d’au moins 55 ans.

La bonne nouvelle pour vous, c’est que ce montant n’est pas imposable.

C’est donc une source de revenus à votre retraite qui ne compte pas comme un revenu au sens de la loi sur l’impôt.

De plus, vous pouvez investir le montant que vous obtenez afin d’obtenir du rendement, et ainsi contrer en partie les intérêts courus.

Afin de voir quand cette stratégie peut être avantageuse pour vous, voyons quelques exemples ensemble.

L’hypothèque inversée vous donne des liquidités pour votre retraite : exemples d’utilisation

L’hypothèque inversée est une stratégie qui permet de dégager des liquidités et de l’argent à même la valeur de votre maison pour votre retraite. Quand on y pense, c’est une stratégie assez simple, mais pour mieux illustrer son fonctionnement, voici 3 exemples qui vont vous permettre de comprendre comment elle pourrait vous aider.

Revenus de retraite non imposables : Un couple souhaite bonifier ses revenus annuels à la retraite sa maison est payée. La valeur de la propriété est de 350 000$. La banque accepte de leur consentir une hypothèque inversée de 192 500$, soit 55% de la valeur. Le couple désire bonifier son revenu au cours des 10 prochaines années, soit la période active de leur retraite. Si on divise le montant d’hypothèque inversée par 10 ans, cela donne 19 250$, soit près de 20 000$ par année supplémentaire pour la retraite. Le plus beau dans tout ça ? Ce montant n’est pas imposable !

Financer les voyages sans toucher à ses économies : Roger et Marie ont planifié leur retraite en se fiant à leur train de vie actuel. Cependant, ils viennent de prendre goût au voyage et aimeraient voyager plus durant la période active de leur retraite. Ils n’ont malheureusement pas prévu ces dépenses dans leurs revenus, et pensent ne pas avoir les moyens. Leur condo au centre-ville de Montréal, d’une valeur de 450 000$, est entièrement payé depuis déjà 5 ans. Leur banquier leur explique l’hypothèque inversée et accepte de leur en accorder une de 247 500$, soit 55% de la valeur de leur condo. Grâce à ce montant, Roger et Marie pourront se payer des voyages durant leur retraite, sans jamais avoir à toucher à leurs revenus REER, CELI et autres.

Réaliser les projets qui vous tiennent à cœur sans vendre votre maison : Paul et Suzanne sont âgés de 60 ans et vont amorcer leur retraite. Ils ont bien planifié leurs revenus de retraite, mais n’ont pas pensé qu’ils aimeraient potentiellement gâter leur famille, en cotisant à un régime d’études pour leurs petits-enfants, ou en aidant à payer le mariage de leurs enfants. Ils souhaitent également s’acheter un bateau, et peut-être même faire un tour du monde. Tout cela semble être que du rêve, car ils n’ont pas prévu ces dépenses dans leurs besoins à la retraite. Cependant, un courtier hypothécaire leur explique l’hypothèque inversée, et cela les intéresse. Paul et Suzanne sont propriétaires d’une belle grande maison de campagne d’une valeur de 275 000$. Grâce à l’hypothèque inversée, la banque pourrait leur verser 151 250$ en emprunt. Ils pourraient ainsi utiliser 25 000$ pour mettre dans le fonds d’études de leurs petits-enfants, 25 000$ pour le mariage de leur fille, et utiliser le 100 000$ restant pour voyager, s’acheter un bateau et réaliser les autres projets qui leur tiennent à cœur. Bien qu’ils pourraient vendre leur maison pour toucher des liquidités, ils veulent continuer d’habiter leur résidence tant qu’ils sont en forme. L’hypothèque inversée est donc idéale pour le moment.

Quels sont les avantages de l’hypothèque inversée au Québec ?

Maintenant que vous comprenez mieux comment fonctionne l’hypothèque inversée, c’est le moment de dresser un portrait complet de tous les avantages que réserve cette stratégie. Si on regarde les faits, les avantages sont nombreux.

• Vous demeurez propriétaire de votre maison tout en libérant des liquidités grâce à la valeur de celle-ci
• Vous obtenez jusqu’à 55% de la valeur marchande de votre maison (en capital, excluant les intérêts)
• Le prêteur hypothécaire ne peut pas exiger que vous vendiez votre maison pour rembourser l’emprunt
• Le montant emprunté grâce à cette stratégie peut être utilisé à n’importe quelle fin
• Les sommes que vous retirez grâce une hypothèque inversée sont 100% libres d’impôt
• Aussi longtemps que vous habitez dans votre résidence, le prêteur n’exige aucun remboursement de votre part.
• Vous avez le choix si vous voulez de payer les intérêts afin d’éviter que le solde de votre prêt augmente
• Vous pouvez placer l’argent obtenu de votre hypothèque inversée pour obtenir du rendement et contrer les intérêts
• Cela vous permet d’augmenter considérablement vos revenus de retraite
• Stratégie financièrement avantageuse lorsque l’espérance de vie est longue
• Si la valeur de votre propriété augmente, il est possible de renégocier avec votre prêteur à l’échéance du prêt
• Et plus encore !

L’hypothèque inversée réserve une multitude d’avantages aux retraités qui veulent débloquer des liquidités. Informez-vous auprès d’un courtier hypothécaire spécialisé pour tous les détails.

Quels sont les inconvénients de l’hypothèque inversée au Québec ?

Évidemment, comme n’importe quelle stratégie, l’hypothèque inversée n’est pas parfaite, et elle a ses lacunes. Il est donc également important de comprendre les inconvénients de ce produit. En voici quelques exemples à bien comprendre :

• Ce ne sont pas tous les prêteurs qui acceptent de consentir des hypothèques inversées
• Il y a des intérêts qui courent sur les montants que vous obtenez avec votre hypothèque inversée
• L’actif net de votre propriété diminue à chaque année au fur et à mesure que les intérêts s’accumulent
• Un prêt de 55% en capital peut se transformer en un prêt de 80% de la valeur de votre propriété en raison de l’intérêt
• Certains frais peuvent être exigés si vous faites un remboursement anticipé de votre hypothèque inversée
• Le taux d’une hypothèque inversée est beaucoup plus haut qu’une hypothèque ordinaire ou d’une marge de crédit hypothécaire
• Plusieurs frais de justice et administratifs seront chargés
• Si vous souhaitez léguer un héritage important à même la valeur de votre maison, vous diminuez votre valeur successorale
• Les intérêts d’une hypothèque inversée ne sont généralement pas déductibles, sauf exception
• Et plus encore !

Il y a donc certains inconvénients à l’hypothèque inversée, mais cela tourne principalement autour du fait que les intérêts chargés sont plus importants qu’une hypothèque normale, et que ceux-ci vont faire diminuer l’actif net de votre maison à la vente. Informez-vous auprès d’un courtier hypothécaire détenant un permis de l’AMF afin de connaître l’étendue des inconvénients à connaître avant de choisir une telle stratégie.

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Que diriez-vous d’obtenir des revenus de retraite 100% LIBRES D’IMPÔTS afin de complémenter vos régimes et sources de revenus déjà en place en ce moment ?

C’est ce que vous propose l’hypothèque inversée !

Pourquoi est-ce que les revenus obtenus ne sont pas imposables ? En fait, c’est parce qu’il s’agit en fait d’un emprunt courant à intérêt. Aux yeux de la loi sur l’impôt, il ne s’agit pas d’un type de revenu, et ce n’est donc pas imposable.

De votre côté, vous pouvez utiliser ces montants libres d’impôts pour faire ce que vous voulez (voyage, augmenter vos revenus, payer des dépenses, etc.).

Si votre maison est libre d’hypothèques ou presque, vous avez tout intérêt à évaluer cette stratégie avec un expert !

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Quel est le pourcentage maximal de prêt sous forme d’hypothèque inversée que peut consentir un prêteur ?

L’Autorité des marchés financiers, les institutions financières et l’Agence de revenu du Canada supervisent de près l’utilisation de l’hypothèque inversée au pays.

En effet, vous ne pouvez pas obtenir un prêt représentant 100% de la valeur de votre propriété, car avec les intérêts, votre emprunt serait supérieur à la valeur, et la banque perdrait de l’argent au moment de la vente de la maison.

Il existe donc un pourcentage maximal de prêt pour l’hypothèque inversée. Votre prêteur peut vous accorder entre 10-55% de la valeur de votre propriété, plus les intérêts. En fait, le pourcentage qu’il va vous accorder va varier selon différents critères et facteurs.

Quels sont les critères et facteurs qui font varier le montant maximal d’hypothèque inversée ?

Le pourcentage qu’une banque acceptera de vous consentir comme hypothèque inversée va varier selon une multitude de critères.

Voici les principaux qui entrent en ligne de compte :

• L’âge du demandeur
• Son état de santé
• La valeur de la maison
• Le taux d’intérêt en vigueur
• La situation familiale
• Conditions du marché immobilier

Le Programme canadien de revenu résidentiel va cependant inclure plusieurs frais, dont un de recherche de titres, d’évaluation de la propriété, de frais de notaire, de frais de quittance sur l’hypothèque actuelle, d’honoraires de gestion, de prime hypothécaire, et plus encore.

Hypothèque inversée et remboursement : devez-vous payer les frais d’intérêt à chaque mois ?

L’une des questions qui revient le plus souvent à propos de l’hypothèque inversée au Québec est les modalités entourant le paiement des frais d’intérêt.

Par exemple, si vous avez un prêt de 150 000$ sous forme d’hypothèque inversée avec un taux d’intérêt de 7%, cela représente 10 500$ d’intérêt par année. (Taux à titre indicatif seulement)

Devez-vous payer ces frais d’intérêt chaque année ou chaque mois ?

La réponse est non, mais vous avez le choix de les payer si vous le désirez afin de réduire l’effet de l’intérêt composé sur votre dette.

Vous pouvez ainsi décider de placer votre argent, et d’utiliser une le rendement obtenu afin de réduire l’intérêt couru.

Par contre, vous n’avez légalement AUCUNE obligation de payer les frais d’intérêt chaque année. Vous laissez simplement votre dette courir, et celle-ci sera remboursée ensuite plus tard.

C’est pourquoi il est bien important de magasiner les taux d’intérêt en vigueur sur le marché afin d’économiser.

Quand devez-vous rembourser votre hypothèque inversée (capital + intérêts) ?

La question qui doit être sur le bout de vos lèvres présentement est : mais quand est-ce qu’il faut rembourser son hypothèque inversée si on ne fait aucun paiement à chaque année ?

En fait, il y a 3 moments qui peuvent provoquer le remboursement complet du solde de votre emprunt, soit :

• Déménagement
• Vente de la maison
• Décès

En effet, si vous déménagez, vous allez nécessairement vendre votre maison actuelle et en acheter une nouvelle, donc la banque va se rembourser à même le produit de la vente, et vous laisser les liquidités restantes.

Si vous vendez votre maison afin d’aller rester en résidence, c’est sensiblement la même chose. La banque va rembourser le prêt à même le produit de la vente, et vous allez recevoir le reste.

En cas de décès, c’est un peu différent. En effet, si vous restez dans votre maison jusqu’à votre décès, celle-ci va être léguée à vos héritiers. Ceux-ci devront alors soit s’acquitter du montant de la dette, ou encore vendre la propriété afin de rembourser l’hypothèque inversée. Il se peut même que des modalités entre le demandeur et la banque aient été prises pour faciliter le remboursement. Il est donc important de bien s’informer.

3 différentes stratégies d’hypothèque inversée pour votre retraite

L’hypothèque inversée peut être utilisée dans le cadre d’une multitude de stratégies pour votre retraite. En effet, chaque situation financière est différente, et avant de faire un choix, nous vous recommandons TRÈS FORTEMENT de consulter un courtier hypothécaire qui se spécialise dans ce type de produit. Il pourra vous aider à y voir plus clair et à déterminer si cette stratégie s’applique à votre cas.

Voici néanmoins 3 différentes stratégies potentielles impliquant l’hypothèque inversée dans le cadre d’une retraite :

Revenus périodiques sous forme de marge : La première stratégie consiste à ce que vous vous entendiez avec votre prêteur pour que votre hypothèque inversée soit sous forme de marge, ce qui veut dire que vous allez vous verser des montants périodiques selon vos besoins afin de limiter les frais d’intérêt. Cela veut dire qu’à l’année 0, votre solde est de 0$, et celui-ci va augmenter à chaque année selon le montant retiré et les intérêts courus. C’est une façon efficace de gérer ses liquidités afin d’obtenir le bon montant chaque année selon ses besoins, tout en limitant les frais d’intérêt.

Placez le montant complet de votre hypothèque inversée : La deuxième stratégie que vous pouvez utiliser consiste à retirer le montant disponible en entier, le placer dans des investissements et retirer périodiquement des montants selon vos besoins. Ici, on espère que le rendement des placements sera supérieur à l’intérêt couru sur le prêt, ou du moins diminuera les frais d’intérêt. Cela vous permet d’avoir un contrôle absolu sur le montant total accordé en hypothèque inversée, et de le placer afin de tenter de battre l’intérêt chargé par la banque. Vous pouvez également retirer vos montants comme bon vous semble. Cependant, cette stratégie peut être risquée, car si les rendements ne sont pas au rendez-vous, ou si vous subissez des pertes, vous perdez de l’argent.

Encaisser l’hypothèque et acheter une rente : La troisième stratégie potentielle qui peut s’offrir à vous est de prendre le montant total disponible, puis d’acheter une rente mensuelle exempte d’impôt (la partie en capital, du moins). Cela vous permet ainsi de toucher un revenu annuel certain durant toute votre vie, dans le cas d’une rente viagère. Vous pouvez choisir entre une rente viagère ou certaine, et évaluer toutes vos options ensuite avec un conseiller en sécurité financière. Les contrats de rente sont avantageux dans certains cas, mais ont également des désavantages importants. Informez-vous auprès d’un expert avant de vous engager dans une telle stratégie.

Travaux de rénovation : évitez l’hypothèque inversée et misez sur un emprunt traditionnel

Certaines personnes songent souvent à utiliser la stratégie de l’hypothèque inversée afin de faire des rénovations sur leur propriété.

Est-ce vraiment avantageux ? La réponse est souvent NON !

Dans le cas d’un simple projet de rénovation, vous pouvez obtenir un prêt personnel, une marge de crédit ou un emprunt traditionnel plus avantageux.

Évitez l’hypothèque inversée, car elle implique une série de frais et de conditions qui vont faire qu’au final, vous allez payer plus d’intérêt qu’avec un prêt normal.

L’hypothèque inversée est avantageuse lorsque vos besoins en liquidités sont importants, et à long terme. Cependant, si vous avez des projets de rénovations et que vous prévoyiez déjà utiliser l’hypothèque inversée, il est possible d’utiliser une partie de votre emprunt à cette fin.

Qui est admissible à une hypothèque inversée au Québec ?

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez être âgé d’au moins 55 ans.

Vous devez également être propriétaire d’une maison, d’un condo, d’une maison de ville, d’un jumelé, d’un PLEX ou d’une propriété sur le territoire couvert par l’institution financière prêteuse.

En fait, plus vous êtes âgés plus votre pourcentage d’hypothèque inversée disponible sera élevé.

Afin de connaître toutes les conditions d’admissibilité, vous devriez parler avec un courtier hypothécaire dans votre région.

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